Устойчивость банковской системы и развитие банковской политики - Олег Лаврушин

– развитие региональных площадок рынка межбанковского кредитования с участием территориальных подразделений Банка России;

– решение проблемы оттока финансовых ресурсов из регионов путем создания на местах благоприятных экономических возможностей для приложения капиталов, предотвращение монополистических тенденций на рынке банковских услуг;

– использование рекомендаций Банка России, банков развития и системы страхования вкладов (ССВ) при выходе кредитных организаций на организованные рынки привлечения капитала;

– создание двухуровневых систем финансирования государственных приоритетных программ социально-экономического развития регионов.

3. Меры, способствующие повышению целевой направленности кредитной и инвестиционной деятельности региональных банковских систем:

– включение в сферу ответственности территориальных учреждений Банка России, их участие в формировании концепции и стратегии экономического развития региона и ее увязке с направлениями единой государственной денежно-кредитной политики и стратегией развития банковского сектора, а также с определением в ней места и роли банковской системы, законодательное закрепление за Банком России обязанностей по реализации этих программ;

– создание региональных банков развития для целенаправленного воздействия на инвестиционную и инновационную направленность деятельности банковской системы;

– передача региональным коммерческим банкам функции препровождения кредитов, финансируемых за счет средств региональных банков развития;

– создание в рамках деятельности банков развития стандартов процессов кредитования и инвестиционного финансирования, управления их рисками и затратами, оказание региональным кредитным организациям помощи в их практическом внедрении и подготовке соответствующих кадров;

– активное содействие в развитии территориальными учреждениями Банка России институциональной и законодательной инфраструктуры региональных банковских систем, создание условий для эффективного взаимодействия банковского и реального секторов, развитие региональной платежной системы;

– участие местной администрации в создании условий для развития банковского бизнеса в регионе и его ориентации на запросы клиентуры региона;

– дифференцирование по регионам и по отдельным кредитным организациям минимально допустимого значения норматива достаточности собственного капитала и норматива Н6.

Подводя итоги анализа эффективности деятельности российского банковского сектора и мер банковской политики, проводимой в отношении него государством и Банком России, надо подчеркнуть необходимость изменения ее содержания, ориентации этой политики поддержку экономического роста и инновационного развития национальной экономики. Для этого необходимо:

• изменить сферу ответственности Банка России, включив в нее обеспечение условий для долгосрочного инновационного роста экономики;

• трансформировать коммерческую деятельность государственных банков в деятельность банков развития, определив для них целевые ориентиры, согласованные с глобальной стратегией социально-экономического развития России;

• создать благоприятный климат для развития конкуренции в банковском секторе, не уничтожая финансово стабильные небольшие региональные банки, а развивая их благодаря созданию равных условий для всех кредитных организаций страны на банковском рынке.

Задача регулятора – добиваться того, чтобы деятельность всех кредитных организаций способствовала решению макроэкономических задач национальной экономики. Для этого он должен применить дифференцированный подход к регулированию деятельности разных групп банков: государственных банков, системообразующих частных банков, банков с иностранным участием в капитале, региональных банков, а также гибко сочетать рыночные и административные механизмы регулирования банковского сектора России.

Глава 2. Содержание и оценка обеспечения устойчивости банковской системы

2.1. Содержание устойчивости банковской системы

Исходным в анализе всякого явления всегда выступает вопрос о его содержании.

В данном исследовании не ставится задача подробно раскрывать теорию вопроса. Известно, что вслед за дефолтом августа 1998 г. тема устойчивости российской экономики и ее банковской системы практически не сходит со страниц российской экономической литературы. Дополнительным импульсом к расширению анализа стал современный финансовый экономический кризис. За два последних года были защищены две докторские диссертации – К. С. Тихонковым (2010), Д. Я. Родиным (2012) и несколько кандидатских диссертаций[11]. Эти и другие работы не могли не затронуть теоретический аспект исследования, но сказать, что с теоретической стороны проблема исчерпала себя, мы не можем, исследование должно быть продолжено, ибо разночтения в толковании понятия «устойчивость» сохраняются. До сего времени, например, наблюдаются различия в понятиях «устойчивость», «стабильность», «надежность» и «равновесие». Часто разница между ними стирается.

Объединение понятий «устойчивость» и «стабильность» можно обнаружить при этом как в отечественных, так и в зарубежных источниках. Так, во французских изданиях устойчивость – это «характеристика того, что можно осуществлять все время в одинаковом состоянии»[12]; в английских источниках – это «постоянное расположение, способность объекта возвращаться в равновесие или исходное состояние после некоторого смешения»[13]; в немецких изданиях – это «состояние непоколебимости»[14].

При всей близости данных понятий их содержание не совпадает друг с другом. Стабильность действительно тяготеет к статике, в то время как в понятии «устойчивость» в большей степени просматривается движение, развитие. Можно согласиться с теми авторами, которые видят в стабильности то, что в том или ином явлении (процессе) остается постоянным, а в устойчивости – то, что приобретается, изменяется в процессе функционирования в сторону прогресса.

На наш взгляд, устойчивость – это более широкое понятие, по отношению к стабильности оно находится в положении причины и следствия, где устойчивость является следствием, а стабильность – причиной ее обеспечения; устойчивость достигается на основе стабильности. Принципиальное различие между этими понятиями, однако, состоит в том, что устойчивость (явление, процесс) рассматривается с позиции позитивного развития процесса, стабильность же характеризует сохранение статус-кво, обеспечение постоянства.

Устойчивость – это «один из элементов движения».

С практической точки зрения такой подход означает, что в процессе деятельности банка у него могут появляться более сложные задачи, требующие не только сохранения достигнутого уровня (стабильности), но и принятия мер к развитию, расширению деятельности (устойчивости развития).

Устойчивость и стабильность выражают различные стороны одного и того же явления и в этом смысле расширяют наши знания о предмете. Устойчивость и стабильность дополняют друг друга, в совокупности более емко выражают достижения и недостатки в функционировании как банковской системы, так и ее отдельных денежно-кредитных институтов.

Устойчивость тесно связана с деятельностью банка. Деятельность банка, как известно, имеет свою специфику, которая неизбежно дает окраску всему ее процессу.

Поскольку банковская деятельность тесно связана со сферой обмена, при этом банк «торгует» не товарами, а деньгами, он перераспределяет аккумулируемые денежные средства в соответствии с монетарными интересами экономических субъектов, его устойчивость поэтому можно оценить именно через показатели денежного оборота, через производство и обращение банковского продукта и оказание банковских услуг.

Устойчивость банковской деятельности проявляется на макроуровне в процессе выпуска наличных денег в обращение, аккумуляции и перераспределения аккумулируемых ресурсов в наличной и безналичной форме. Таким образом, устойчивость банковской деятельности – это сфера устойчивости развития денежной сферы, денежного обращения и кредита, других банковских услуг, предоставляемых в денежной форме. Разумеется, сфера материального производства тесно связана с банковской деятельностью, но это уже будет не сама деятельность, а факторы, оказывающие на нее влияние. В связи с этим полагаем, что показатели устойчивости банковской системы в целом и отдельных коммерческих банков должны быть обращены не только к денежно-кредитной сфере, но и к сфере производства продуктов и услуг.

С позиции сущности устойчивости банковской системы важно учесть и еще одно немаловажное методологическое требование.

Известно, что банк является общественным институтом. В его устойчивости заинтересованы как юридические, так и физические лица, как государство, так и другие банки. Банковская деятельность носит общественный характер, и ее устойчивость поэтому измеряется степенью соответствия работы банков общественным потребностям. Банки, работающие исключительно на себя, в конечном счете теряют доверие, переходят в категорию неустойчивых экономических структур.