Предоплаченные инструменты розничных платежей – от дорожного чека до электронных денег - Андрей Шамраев

PayPal

Компания PayPal была организована в 1998 г. Питером Тиелом и нашим бывшим соотечественником Максом Левчиным, расположена в San Jose, штат California. Первоначально фирма делала ставку на развитие платежей между владельцами карманных компьютеров Palm Pilot через инфракрасный порт, но в процессе работы акценты были смещены в сторону проведения платежей с использованием электронной почты. В настоящий момент компания является лидером по количеству пользователей и охваченных стран мира. В 2002 г. платежная система PayPal была куплена крупнейшим Интернет аукционом eBay. PayPal Inc. имеет лицензии контролирующих органов, регулирующих деятельность банков и финансовых институтов в 29 штатах США. Счета в ней открываются трех видов Personal Accounts, Premier Accounts и Business Accounts. Средства пользователей, введенные в систему, хранятся на счетах в банке Wells Fargo. Регистрация в системе достаточна легкая, необходимо заполнить регистрационную форму, открыть один из трех счетов и пополнить счет. Счет можно пополнить банковским переводом или платежом с пластиковой карты. Для работы с PauPal не требуется использования специального программного обеспечения, так как все операции производятся непосредственно на сайте. Для обеспечения безопасности, счета пользователей защищены паролем, а соединение при совершении операций производится с использованием протокола SSL, 128-bit и выше.

PayPal предлагает своим пользователям следующие услуги:

♦ отправка платежа (Send Money). Пользователь PayPal может перевести определенную сумму со своего персонального счета в платежной системе. При этом получателем платежа может выступать как другой пользователь PayPal, так и совершенно постороннее лицо. Для проведения платежа пользователю необходимо заполнить форму перевода, в которую входят следующие поля: поле адреса электронного почтового ящика получателя; поле для указания суммы платежа; поле для указания фамилии получателя. Когда пользователь готов произвести платеж, он нажимает на значок «Send Money» и электронное письмо отсылается получателю, который по ссылке в письме попадает на Web-сайт платежной системы, где оформляет получение денежной суммы;

♦ запрос на получение платежа (Money Request). Используя этот вид услуг, пользователь может отсылать своим должникам письма, содержащие запрос на проведение платежа. Адресовать свое письмо млжно как отдельному человеку, так и группе должников. Для этого пользователь должен ввести в поля специальной формы адрес электронной почты получателя письма и сумму. Далее, как и в случае с отправкой платежа, плательщик получает письмо со ссылкой на Web-сайт платежной системы. На сайте PayPal плательщик оформляет денежный перевод, после чего необходимая сумма попадает на счет пользователя платежной системы;

♦ размещение на Web-сайте пользователя специальных инструментов для приема платежей (Web Tools). Эта услуга доступна только для владельцев Личных Премьер и Бизнес счетов и рекомендуется для использования владельцами онлайновых магазинов. При этом пользователь может разместить на своем Web-сайте или на личной Интернет-страничке кнопку, нажав которую плательщик попадает на сайт платежной системы. Там он выполняет процедуру платежа (при этом возможно использование кредитных карт), после чего вновь возвращается на сайт пользователя. Комиссия за прием платежей составляет 1,9 % от суммы платежа;

♦ инструменты для аукционной торговли (Auction Tools). Платежная система предлагает два вида услуг. Во-первых, автоматическая рассылка запросов на получение платежа (Automatic Payment Request). Во-вторых, победители аукционных торгов могут производить оплату непосредственно с Web-сайта, на котором проводится аукцион (Instant Purchase for Auctions) [49] .

Система долгое время не работала с российскими пользователями, но начиная с 2006 г. российским клиентам также стали доступны услуги системы, но с некоторыми ограничениями. Через систему PayPal российские пользователи могут оплачивать покупки на аукционе eBay, переводить деньги через PayPal на счета других пользователей, но не могут принимать платежи. Похоже, что такая практика является продолжением боязни пользователей из России и стран постсоветского пространства, что не может положительно влиять на отношение к этой системы пользователей.

E-Dinar

Система Е-Dinar – это вариант электронной платежной системы, базирующейся на золотом эквиваленте (gold-based e-currencies), аналог E-gold, GoldMoney, e-Bullion, D-Carat, INT Gold и т. п. Сама Идея электронного динара (E-Dinar), аналога золотого стандарта, возникла в 2000 г. и была одобрена рядом мусульманских стран, как альтернатива «западным электронным деньгам». E-Dinar проектировался как электронная версия пытающегося возродиться исламского золотого динара, история которого восходит к 700 г. н. э.: динар существовал вплоть до развала Османской империи в 1924 г. Компания владелец системы E-Dinar представлена в Labuan (Малайзия), как E-Dinar Ltd., а также в Dubai Internet City, (ОАЭ), как У-dinar FZ-LLC. Компания гарантирует все расчеты 100 %-ным золотым и серебряным обеспечением.

E-Dinar – название электронной платежной системы, с помощью которой осуществляются платежи и обменные операции в Интернете. Система обеспечивает расчеты присутствующим в офф-лайне золотом и серебром.

В системе используются единицы: E-dinar and E-dirham. Каждый E-dinar приравнивается к слитку чистого золота весом 4,25 г 24 карата. Каждый E-dirham соответствует слитку серебра весом 3 г. Эти единицы являются делимыми, что позволяет совершать в системе микроплатежи. Запасы золота и серебра находятся на складе компании и всегда больше или равны соответствующего электронного эквивалента, обращающегося в системе. При совершении сделок в рамках системы не происходит физического перемещения слитков на складе, но по желанию участника системы, всегда можно получить соответствующий эквивалент в металле или в национальной валюте.

Расчеты в системе гарантируются соответствующим эквивалентом в золоте или серебре. Золотой и серебряный эквивалент делает систему защищенной от инфляционным рисков, присущих национальным валютам. Пользователь может открыть счет через Интернет в режиме реального времени. Все платежи в системе производятся мгновенно и защищены системой шифрования. Система позволяет осуществлять и принимать платежи за товары или услуги через Интернет. Также систему можно использовать, как систему переводов, чтобы послать деньги деловому партнеру, другу или родственнику в любой точке мира.

Moneybookers

Эта система очень похожа по функционалу на PayPal и импонирует удобством пополнения счета, но в отличие от PayPal жители России не подвергаются и не подвергались в этой системе дискриминации. К тому же система одна из немногих имеет русскоязычный раздел своего корпоративного сайта, что говорит о ее нацеленности на российский рынок.

Эта система является международной и позволяет отправлять и получать деньги в режиме он-лайн, используя в качестве идентификатора адрес электронной почты. Moneybookers Limited является трансмиттером денег в соответствие с законодательством Великобритании. Материнской компанией системы является Gatcombe Park Ventures Limited, Лондон. Moneybookers Ltd. также зарегистрированна в Англии и Уэльсе под номером 4 260 907 с адресом регистрации: СЗ Cairngorm House, Meridian Gate, 203 Marsh Wall, London E14 9YT, Великобритания. Услуги предоставляются компанией в соответствие с законодательством Соединенного Королевства, Великобритании и Северной Ирландии.

Для отправки денег получателю достаточно просто указать его электронный адрес и размер суммы. Минимальная сумма перевода: При регистрации пользователь регистрирует адрес электронной почты, на который впоследствии будет получать переводы.

Также кроме отправки денег другому пользователю в системе можно производить оплату в более чем 3,500 сетевых магазинах, которые принимают Moneybooker.

Пополнить свой счет можно тремя основными способами:

1. Международным банковским переводом на реквизиты компании, предоставляемые на сайте системы.

2. Используя платежную карту VISA, MasterCard, American Express, Diners Club и JCB.

Перед пополнением счета, карту необходимо верифицировать. Для этого на защищенной части сайта необходимо ввести все реквизиты карты. После этого на карте заблокируется небольшая сумма. Эту сумму надо будет ввести для регистрации карты в системе. Если Вы используете CMC-информирование об операциях по карте, то Вам даже не придется обращаться в банк, чтобы узнать сумму. После этого счетом в системе можно начинать пользоваться.

3. Получив перевод от другого пользователя Moneybookers

Кассир

Молодая российская платежная система, находится в Хабаровске, создана ООО «Харвест». По функционалу и правовому обеспечению, очень похожа на WebMoney Transfer.

Учетные единицы в системе называются «Кассир – деньги» (СМ). Выпускаются системой «Кассир» (Harvest Co. Ltd) в виде предоплаченного финансового продукта. Имеют обращение внутри системы «Кассир» с использованием программных средств, учитываются на индивидуальных пользовательских «счетах». 1 СМ условно приравнивается к стоимости 1 рубля Российской Федерации, при этом система мультивалютная и поддерживает следующие условные курсы валют (талб. 2).