Финансовый разум. Основы управления деньгами - Михаил Ринд

Проведите анализ вашего дохода за последние несколько месяцев. Это поможет вам выявить ненужные или излишние траты и сократить расходы.

Шаг 4. Установите финансовые цели.

Определите свои финансовые цели, учитывая ваш доход. Разбейте их на краткосрочные и долгосрочные цели. Установка четких целей поможет вам сосредоточиться на достижении желаемых результатов.

Шаг 5. Создайте план бюджета.

Используя все предыдущие данные о доходах и расходах, составьте план вашего бюджета. Можно вести список расходов по категориям или использовать специальные программы и приложения для более детального учета. В качестве бесплатных программ для самостоятельного учета расходов могут выступать Microsoft Excel или Google Sheets, также можно использовать YNAB (You Need a Budget): это платное приложение с акцентом на бюджетирование и контроль расходов. Оно помогает проследить, куда уходят ваши деньги, и предлагает стратегии для достижения финансовых целей.

Шаг 6. Отслеживайте свои финансы.

Регулярно отслеживайте свои расходы и доходы, сравнивая их с вашим планом бюджета. Это поможет вам оценить, насколько успешно вы управляете своими финансами, и внести необходимые корректировки в будущем.

Помните, что составление и следование бюджету — это процесс, который требует вашего внимания и практики. Чем более сознательно вы управляете своими финансами, тем более успешно вы достигнете ваших финансовых целей.

Один из важных аспектов финансовой грамотности заключается в понимании того, как поставить финансовые цели и достичь их. В этой части хочу подробно рассмотреть различные типы финансовых целей, тем самым показать пошаговую стратегий действий для их достижения.

Шаг 1. Определите свои цели.

Сначала определите свои краткосрочные и долгосрочные финансовые цели. Краткосрочные цели могут быть связаны с крупными покупками или погашением долга, а долгосрочные цели — с пенсионным обеспечением или созданием сбережений для будущего бизнеса. Будьте конкретны и ясно сформулируйте, чего вы хотите достичь.

Шаг 2. Создайте план действий.

Разработайте детальный план действий для достижения ваших целей. Определите конкретные шаги, которые вам нужно предпринять, и ресурсы, которые вам понадобятся. Установите сроки, к которым вы хотите достичь каждой цели, и рассчитайте бюджет, необходимый для их реализации.

Шаг 3. Отслеживайте свои финансы.

Будьте внимательны к своим расходам и доходам, постоянно сравнивая их с вашим планом. Используйте свой бюджет в качестве инструмента контроля над своими финансами и принимайте соответствующие меры, чтобы достичь ваших финансовых целей.

Кроме того, существуют некоторые базовые практики, которые необходимо учитывать при постановке и достижении финансовых целей. Визуализируйте свои планы, создавайте зарисовки и макеты на бумаге. Если вы разрабатываете какой-либо бизнес-проект, рекомендую использовать дорожную карту «roadmap» для стратегического планирования и контроля его развития. И не забывайте о "золотом стандарте" для сбережений — откладывайте 10 % своих доходов, независимо от их источника. Многие игнорируют пункт с отложением своих 10 %, но эта практика дает огромные плоды в будущем.

Управление долгами и кредитами — важный аспект финансовой грамотности. В реальной жизни нам не всегда удается избежать кредитов, долгов или ипотеки. Однако наличие задолженности может привести к серьезным финансовым затруднениям, из которых не так просто выбраться. Хочу порекомендовать некоторые практические шаги по управлению вашими долгами и кредитами если таковые имеются:

Шаг 1. Своевременно погашайте долги.

Стремитесь погашать свои долги вовремя, чтобы избежать штрафных санкций или неожиданных дополнительных расходов. Если у вас есть долг с высокой процентной ставкой, рекомендуется приложить усилия для его срочного погашения, осуществляя сокращение расходов в других областях.

Шаг 2. Управляйте своими расходами.

Установите себе определенный уровень расходов, чтобы сохранить возможность выплаты ваших долговых обязательств. Тщательно следите за своими доходами и расходами, чтобы убедиться, что у вас будет возможность погасить задолженность как можно раньше.

Шаг 3. Осмотрительно используйте кредиты.

Если вам действительно необходимо обратиться за кредитом, сделайте это только после тщательного исследования процентных ставок и условий погашения. При необходимости брать кредит рассмотрите самые существенные потребности и оцените, насколько это рискованно для вашей финансовой ситуации.

Наличие кредитов и задолженностей встречаются крайне часто, к примеру согласно данным международной финансовой корпорации Experian более 70 % взрослого населения США имеют какие-либо виды кредитования, в России этот показатель находится чуть ниже, но всё равно имеет существенное значение, по данным Центробанка в 2022 году отметка достигла в 55,6 % взрослого населения.

Таким образом, правильное управление личными финансами требует осознанности о том, как распределять свои доходы и возможные расходы, а также обладание пониманием о том, как правильно управлять своими долгами и кредитами.

Глава 3. Сбережения и их инвестирование

Финансовая грамотность предполагает способность принимать информированные решения о вложении своих сбережений в инвестиции. При этом необходимо учитывать ряд факторов, которые взаимодополняют друг друга и не могут быть игнорированы. Давайте подробнее рассмотрим эти ключевые факторы инвестирования:

1. Риски и потенциальная доходность инвестиций. При выборе инвестиций важно учитывать соотношение между риском и потенциальной доходностью. Высокодоходные инвестиции обычно связаны с большим риском. Важно помнить, что в инвестициях без риска вы не сможете достичь значительного роста капитала. Однако неразумно вкладывать средства в направления с высокой степенью потерь без тщательного анализа рынка. Разумное распределение инвестиций между высоко рисковыми и низко рисковыми активами, такими как облигации, поможет достичь баланса и управлять риском.

2. Приоритет финансовых целей. Определение ваших финансовых целей является важным шагом при принятии решений об инвестировании. Ваши инвестиции должны быть согласованы с целями, которые вы хотите достичь, и помогать вам достичь желаемых результатов в заданное время. Убедитесь, что выбранные вами инвестиции соответствуют вашему финансовому плану и стратегии.

3. Диверсификация инвестиционного портфеля. Распределение ваших инвестиций между различными активами является ключевой стратегией для снижения общего риска портфеля. Разнообразие активов в вашем портфеле, таких как акции, облигации и другие финансовые инструменты, позволяет увеличить вероятность получения стабильного дохода и уменьшить воздействие отдельных неблагоприятных событий на весь портфель. Диверсификация обеспечивает более надежную основу для долгосрочного роста капитала.

4. Временной горизонт инвестиций. Определение срока, на который вы планируете инвестировать, играет важную роль при выборе инвестиционных инструментов. Различные виды инвестиций могут быть подходящими для различных временных рамок. Такие краткосрочные цели, как накопление денежных средств на покупку автомобиля, могут потребовать инвестиций с низким уровнем риска и ликвидностью, чтобы сохранить доступность средств. С другой стороны, такие долгосрочные цели, как пенсионное обеспечение, могут потребовать инвестиций с более высоким уровнем риска и потенциальной доходностью. Анализируйте потенциальную доходность и риски каждого инвестиционного инструмента, прежде чем принимать решение о вложении средств.

Плохой пример:

Допустим, вы решили вложить все ваши сбережения в акции новой компании, которая инвестирует всё в одну производственную линию. Вы не провели дополнительное исследование и