История банковского и биржевого дела - Евгений Соколов

Наряду с храмами банковским делом занимались:

а) трапезиторы (от греческого слова trapeza – стол), принимавшие на хранение вклады и проводившие платежи за счет и по поручению вкладчиков;

б) менялы, выполнявшие обмен, размен и экспертизу монет за определенную плату;

в) лица, ссужавшие деньги под проценты (от 12 до 36). В качестве обеспечения использовалось движимое и недвижимое имущество.

В Риме функции трапезиторов выполняли аргентарии (argen-tarii), появившиеся в III в. до н. э. Основной их операцией являлось посредничество в платежах, основанное на приеме вкладов, которые аргентарии обращали на выдачу ссуд. В связи с общим развитием хозяйственной жизни и благодаря высокой технике бухгалтерии банковские книги приобретали доказательную силу в судах. Банковские учреждения древнего мира возникали преимущественно там, где развитие меновой торговли завершалось появлением металлических денег.

При помощи менял короли и города приобретали необходимые для чеканки материалы и через менял проводили в обращение монеты. Менялы объединялись в корпорации, действовавшие по уставу. Как правило, они находились под контролем правителя.

Глава 3

Банки и биржи в Средние века

После распада государств древнего мира, в эпоху господства натурального хозяйства обмен товарами находился в зачаточном состоянии, поэтому отсутствовали условия для возникновения банков. Постепенно, с развитием ремесел и сельского хозяйства, появилась возможность делать сбережения, что способствовало развитию международной торговли и возрождению банковского дела.

В XII–XIII вв. все более или менее крупные денежные потоки шли через банковско-торговые дома ломбардцев (север Италии). Итальянские купцы-банкиры исполняли роль посредников во всей средиземноморско-европейской торговле.

Закупленные ломбардцами в странах Арабского Востока товары лишь в незначительной части употреблялись в самой Италии. Торговля приобрела в основном «многозвенный» характер: шелк, например, покупался у арабского оптовика, чтобы затем продаваться в торговых отделениях, разбросанных по всей Европе, или быть проданным местному купцу-разносчику.

Деятельность банкира в то время была весьма разнообразной. Он осуществлял безналичные расчеты по сделкам своих клиентов – трансферт. Он выступал посредником при купле-продаже и даже составлял договоры, выполнял другие функции современных нотариусов. Кроме того, итальянские банкиры впервые приступили к эмиссии банковских билетов, именовавшихся «гуду» и имевших обращение наряду со звонкой монетой.

Развитие международной торговли способствовало возникновению банковского дела в Италии, что неизбежно повлекло за собой и появление банковского законодательства. При этом отношение властей к банкам было далеко не дружественным. Так, в 1270 г. в Венеции принимается закон о внесении торговому консулу залога в 2 тыс. лир серебром для лиц, занимавшихся банковским делом. В 1318 г. залог составлял уже 5 тыс. лир. В 1403 г. появился закон, согласно которому банки имели право проводить операции лишь в пределах суммы, не превышающей в 1,5 раза суммы денежных ссуд, выданных банком правительству. Позже залог вырос до 25 тыс. лир. Сначала за банками надзирали консулы (высшие должностные лица), затем была создана особая комиссия из трех инспекторов, позже к каждому банкиру прикомандировывалось особое лицо. Такая «забота» государства не могла не принести свои плоды – начался упадок банковской деятельности и, как следствие, торговли и ремесла. В Венеции антибанковское законодательство продержалось дольше всего – до 1528 г., когда был издан закон, согласно которому было запрещено совмещать ремесло менялы и банкира.

Впрочем, чуть более чем через полстолетия ситуация изменилась. Тяжелейшая война с Турцией потребовала значительных средств, и обойтись без банков было уже невозможно. В 1584 г. сенат Венеции издал закон об учреждении общественного банка. Во избежание злоупотреблений управление им было возложено на членов правительства, трех главных директоров и трех инспекторов. Это не был банк в современном смысле этого слова, поскольку деньги, сданные на хранение, не могли быть обращены ни на какие инвестиции. В 1587 г. управление Венецианским банком было передано частным лицам, причем банкиры должны были внести залог в 25 тыс. дукатов. В 1619 г. банк был назван «ЖироБанком», т. е. переводным банком. Слово giro происходит от латинского gircus – циркуль, круг. Суть операций состояла в том, что для узкого круга клиентов средства по их приказу снимались со счета одного и зачислялись на счет другого.

Одновременно был принят закон, согласно которому всякий торговец должен был открыть в банке счет и осуществлять все расчеты через него. Огромные средства, собранные таким образом, тайно передавались правительству, вкладчики же нередко лишались своих денег. В 1640 и 1717 гг. банк приостанавливал свои платежи, и только в 1806 г. по указу итальянского вице-короля долги этого банка были ликвидированы. Поскольку в тот момент Италией управлял знаменитый наполеоновский маршал – кавалерист И. Мюрат, ликвидацию долгов банка можно назвать одной из немногих успешных «кавалерийских атак на капитал».

Гонения на банки имели место и в других итальянских городах: в 1286 г. банкиры были изгнаны из Пизы, в 1450 г. – из Вероны. Естественно, выселение сопровождалось конфискацией. К нападкам на банки власти активно подстрекала католическая церковь, мотивируя это библейским запрещением взимать проценты. Впрочем, реальная причина была куда более прозаической – епископы и монастыри сами были крупнейшими ростовщиками средневековой Европы и, как могли, боролись с конкурентами.

Италия же стала родоначальницей банков с акционерным, или складочным, как говорили раньше, капиталом. Генуэзский общественный банк также был образован в форме товарищества нескольких банкиров для кредитования Республики во время войны 1148 г. с Алжиром и Тунисом. Все члены этого товарищества считались кредиторами Республики и для обеспечения процентов прибегали к откупам. Таким образом, на таких же принципах образовывался целый ряд кредитных товариществ. Для удобства управления все они были слиты в 1407 г. в «Общество Св. Георгия». Обладая огромными суммами, своими войсками и флотом, товарищество заключало мирные и союзные договоры, объявляло войны. Но в 1796 г. банк товарищества должен был уплатить 14 820 700 лир, после чего прекратил платежи. После завоевания в 1796 г. Генуи французами банк утратил свое значение. В 1816 г. Генуя вошла в состав Сардинского королевства, которое превратило все паи Генуэзского банка в облигации королевства.

Известно, например, что к XV в. во Флоренции существовали банкирские дома, организованные в виде товариществ со складочным капиталом в 550 тыс. золотых флоринов. Вообще влияние банков на жизнь средневековой Италии было очень велико. Широко известен тот факт, что флорентийский банкир Джованни Медичи и его потомки правили этим итальянским городом-государством.

В XII–XIII столетиях в практике банковских операций стали использоваться векселя.

Вексель (нем. Wechsel – обмен) – письменное долговое обязательство строго установленной законом формы, дающее его владельцу (векселедержателю) безусловное право требовать по наступлении срока с лица, выдававшего вексель или его акцептовавшего, уплаты указанной в нем суммы.

В своей основе появление векселя имело деятельность менял, что кроме исторических документов подтверждает и сама этимология этого слова в различных европейских языках (менять, разменное письмо). Поскольку феодальная раздробленность привела к огромному разнообразию находившейся в обращении монеты, причем почти всегда скверного качества или сознательно порченной (единственной действительно качественной монетой все купцы признавали византийское золото, но оно встречалось в Западной Европе редко и ценилось очень высоко), не только крупные торговые платежи, но и просто путешествие из Англии или Франции к подножию престола Святого Петра в Риме требовало предварительного обращения к профессионалу, способному разобраться во всем этом нумизматическом хаосе. Но возить с собой мешки со звонкой монетой, много весившей и занимавшей изрядное место, было небезопасно – на дорогах, как тогда говорили, «шалили».

Купец в результате шел к банкиру (например, компании Толомеи – бессмертный образ из романов М. Дрюона) в Париже и вносил ему определенную сумму во французской монете. Взамен он получал письмо, в котором поручалось отделению в Риме (или другому банкирскому дому, состоявшему с Толомеи в торговых отношениях) выплатить подателю данного документа соответствующую сумму в папской монете. Вероятно, реальное перемещение происходило редко, в случаях нехватки определенной монеты или по причинам политическим (например, запрещение на вывоз из государства его денежных знаков, широко, кстати, применявшееся на Руси вплоть до эпохи Петра I или во Франции до начала Столетней войны), ибо развитые встречные платежи позволяли осуществлять взаимозачет. Насколько выгоден был процесс обмена для банкиров, свидетельствует тот факт, что они активно способствовали сохранению феодальной раздробленности как условия для получения своих доходов.