Электронный банкинг - Инна Резник

Резник И.А.

Электронный банкинг. Монография

ВВЕДЕНИЕ

Инновации в банковском бизнесе, прогресс в информационных технологиях тесно связаны с инновациями в мировом финансовом секторе. Чтобы выдержать растущую конкуренцию в индустрии банковских услуг XXI века банкам следует оперативно и эффективно осваивать новые информационные и электронные технологии.

Расширение бизнеса требует от банка организации оперативной, удобной системы обслуживания клиентов, создавая возможности самообслуживания клиентов из дома, офиса или мультимедийного киоска, а также эффективного мониторинга предоставления банковских услуг. Однако традиционные способы доставки услуг клиентам не позволяют добиться этого. Переход к электронным банковским услугам с использованием новейших информационных технологий – одна из современных тенденций развития банковского бизнеса.

Использование передовых технологий в банковском обслуживании позволяет банкам дифференцированно работать с клиентами в зависимости от их индивидуальных предпочтений, сделать доступной банковскую услугу в любое время посредством дистанционного обслуживания, минимизировать издержки, усовершенствовать обслуживание, повысить качество предлагаемых банковских услуг, усилить конкуренцию в банковской сфере. За последние 5 лет рынок электронных банковских услуг в России динамично развивается, имеет огромный потенциал роста. Вместе с тем имеют место факторы, которые стимулируют развитие рынка электронных банковских услуг, так и тормозят рост.

Цель монографии, опираясь на различные подходы в области электронных банковских услуг, показать тенденции развития электронного банкинга, разработать практические рекомендации по совершенствованию банковского обслуживания на основе современных технологий.

Теоретической основой исследования явились работы отечественных и зарубежных авторов, посвященные проблемам совершенствования банковского обслуживания клиентов с помощью дистанционных каналов доставки.

Информационная база исследования формировалась на основе законодательных и нормативных актов Российской Федерации и Центрального Банка Российской Федерации, официальных статистических данных, публикуемых Банком России, Федеральной службой государственной статистики РФ и другими официальными органами; монографии и научные статьи отечественных и зарубежных авторов, периодической печати и сети Интернет.

Книга состоит из трех глав. В первой главе выявлены особенности электронных банковских услуг, факторы, определяющие тенденции их развития, прослежена эволюция электронных банковских услуг.

Во второй главе проведен анализ факторов, стимулирующих развитие электронного банкинга на российском и зарубежных рынках.

В третьей главе предложены маркетинговые стратегии продвижения электронных банковских услуг на рынке современной России.

В заключительной части работы обобщены результаты исследования, сформулированы выводы и предложения научного и практического характера.

Основные положения и выводы монографии прошли апробацию на Международных научных конференциях «Проблемы менеджмента и рынка» (2000-2004 гг., Оренбург); на Международной научно-практической конференции «Учебная, научно-производственная и инновационная деятельность высшей школы в современных условиях» (2001 г., Оренбург); на региональной научной конференции «Финансово-экономические проблемы деятельности организаций в современных условиях» (2002 г., Оренбург); на научно-практической конференции «Социально-экономическое развитие г. Оренбурга: итоги, проблемы, перспективы» (2003 г., Оренбург); на Всероссийской научно-практической конференции «Взаимодействие реального и финансового секторов в трансформационной экономике» (2006 г., Оренбург); на Межвузовской научнопрактической конференции «Финансовые проблемы обеспечения устойчивого роста современной российской экономики» (2006 г., Гатчина), на научных семинарах кафедры банковского дела ГОУ ВПО «Оренбургский государственный университет».

Теоретическая значимость исследования состоит в решении задач по формированию конкурентного рынка электронных банковских услуг, новых форм банковского обслуживания с помощью альтернативных каналов доставки банковских продуктов. Отдельные выводы и предложения, полученные в ходе исследования, используются в процессе преподавания курсов «Деньги, кредит, банки», «Банковское дело», «Банковский маркетинг».

Практическая значимость результатов исследования заключается в разработке предложений и рекомендаций по совершенствованию банковского обслуживания клиентов на основе современных электронных технологий удаленного доступа. Положения и результаты исследования могут быть использованы в практике работы российских банков при формировании рыночной стратегии.

Результаты исследования могут способствовать дальнейшему развитию теории электронных банковских услуг. Они могут носить дискуссионный характер, поэтому автор будет признателен читателям за критические замечания и дополнения. Книга развивает предыдущую монографию «Электронные банковские услуги: зарубежный опыт и отечественная практика» в соавторстве с доктором экономических наук, профессором Черненко Владимиром Анатольевичем. Появление этой монографии восполнит существующий дефицит в этой области знаний.

Выражаю искреннюю благодарность своим учителям заведующей кафедрой «Банковского дела и страхования» Оренбургского государственного университета доктору экономических наук, профессору Парусимовой Надежде Ивановне и заведующему кафедрой «Мировой экономики» СанктПетербургского государственного университета сервиса и экономики доктору экономических наук, профессору Черненко В.А., которые явились моими главными консультантами и помощниками в исследовательской деятельности. Выражаю откровенную признательность своим коллегам кафедры «Банковское дело», моим близким, которые оказали поддержку и помощь в моей работе.

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИССЛЕДОВАНИЯ ЭЛЕКТРОННОГО БАНКИНГА

1.1 Особенности электронных банковских услуг

Сложность категории «банковская услуга» обусловила многообразные формы ее реализации. Жизненный цикл банковского продукта включает: а) разработку банковского продукта; б) принятие рынком; в) рост продаж; г) насыщение; д) устаревание.

В свою очередь процесс принятия новой банковской услуги включает: узнавание, интерес, оценку, пробу и окончательное удовлетворение потребности. По времени на принятие банковской инновации клиенты подразделяются на 5 групп: любители новшеств; принимающие легко; быстро следующие за большинством; поздно следующие за большинством; отстающие.

Банковский продукт, пройдя испытание рынком, становится доступным для потребителя и трансформируется в банковскую услугу.

Как известно, успех реализации банковской услуги или ее провал, прежде всего, зависит от степени удовлетворения потребности клиента банка или ее приемлемости для потребителя. Однако, немаловажную роль в доставке банковского продукта и их общественном восприятии потребителем играют современные электронные технологии. Современные банки трансформировались из посредника в обмене и перемещении стоимости в предприятия вовлеченные, с одной стороны, в информационный процесс, а с другой – в процесс осуществления транзакций. Чтобы выдержать растущую конкуренцию в индустрии банковских услуг XXI века им следует оперативно и эффективно осваивать новые информационные и электронные технологии. Виртуальные банки скоро войдут в повседневную практику. Банки – это сетевой организм, собирающий, обрабатывающий и передающий информацию, значимую как для клиента, так и для самого банка. Занимаясь, с одной стороны, переводом средств, а с другой – поставкой информации, банки не могут обойтись без новых технологий, обеспечивающих потребность в электронных средствах ликвидности и позволяющих осуществлять электронную торговлю банковским продуктом.

Несмотря на широкое распространение электронных банковских услуг, в теории банковского дела отсутствует единая точка зрения, по поводу их сущности, необходимости и условиям продвижения на рынке.

Электронные банковские услуги, или электронный банкинг (е-банкинг) – это не экзотический финансовый инструмент и не дополнительное направление банковской деятельности – это новый технологический способ доставки банковских продуктов и удовлетворения потребностей клиента.

Согласно определению Базельского комитета по банковскому надзору, e-banking, включает предоставление розничных и незначительных по объёму банковских продуктов и услуг через электронные банковские каналы, а также значительных по объёму электронных платежей и других оптовых банковских услуг электронным способом.