Государство и страхование. Проблемы государственно-правового регулирования страхования в Российской Федерации - Николай Косаренко

Николай Косаренко

Государство и страхование: проблемы государственноправового регулирования страхования в Российской Федерации: монография

Рецензенты:

В.Г. Вишняков, д-р юрид. наук, проф.,

А.Д. Селюков, д-р юрид. наук, проф.,

И.И. Лютова, д-р экон. наук, проф.

Предисловие

Страхование принадлежит к числу наиболее старых и устойчивых форм хозяйственной жизни. По своей сути страхование представляет создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов населения от неожиданно наступающих несчастий, сопровождающихся ущербом. Создание целевых денежных фондов для страхования, управление ими и распределение – это часть системы финансовых отношений, неразрывно связанная с другими формами аккумуляции и расходования финансовых ресурсов общества.

Формирование и применение права всегда предполагает его связь с социальными интересами. Отрасли права различаются по предмету и методам регулирования. Но есть нечто общее, что объединяет их в две большие семьи, – это разная степень автономии субъекта права, неодинаковая мера "связанности" государственными велениями, различные сферы применения актов, специфические нормы и способы регулирования поведения людей. Идентификация по этим критериям привела много веков назад к разделению права на частное и публичное.

Между тем публичное право продолжает служить интересам гражданина и общества. Именно с его помощью государство реализует и охраняет те общие устои, без которых невозможны развитие экономики и культуры, целостность и устойчивость самого государства. Переплетение начал публичного и частного в праве становится в нашей жизни более сложным и тонким, что заметно проявляется в сфере страховой деятельности.

Усиление влияния международного и наднационального права на отечественное законодательство придает публичности еще более масштабный характер. Публичные интересы и институты "скрепляют" правопорядок внутри страны и в международных отношениях.

Как отмечают многие ученые, экономической сущности страхования присущи следующие признаки: создание целевого денежного фонда, наличие замкнутых перераспределительных отношений и страхового риска, солидарная ответственность всех страхователей за возможный ущерб, возвратность мобилизованных страховых платежей, самоокупаемость страховой деятельности как предпринимательской.

Бесспорно, все вышеуказанные признаки тесно взаимосвязаны между собой и не имеют самостоятельного значения в отдельности.

Средства, сформированные из страховых взносов участников фонда, расходуются только для компенсации ущерба, причем только тем участникам, у которых произошел страховой случай (иными словами, реализация гипотетической возможности наступления ущерба или риска). При этом другие страхователи не могут требовать уплаченные средства обратно, даже если страховой случай у них не наступил в течение длительного периода времени. В этом заключается принцип замкнутых перераспределительных отношений.

Однако внесением платежей каждый участник страхования освобождает себя от определенного риска, а также приобретает право на страховое возмещение при наступлении страхового случая; в этом заключается возвратность мобилизованных страховых платежей. Необходимо также отметить, что при всеобщей уплате взносов далеко не все пользуются гарантированными правами, другими словами, реализуется принцип солидарности, когда богатый платит за бедного, здоровый – за больного, а молодой – за старого. Суть принципа эквивалентности или самоокупаемости состоит в том, что страховщик для бесперебойного обеспечения необходимых выплат при наступлении страховых случаев должен поддерживать сбалансированность доходов с расходами.

Итак, можно сделать вывод, что сущность страхования заключается в формировании страховщиком за счет страховых взносов страхователей страхового фонда, предназначенного для страховых выплат страхователям при наступлении страхового случая путем солидарной раскладки ущерба между ними.

Проблема обостряется практическим отсутствием на протяжении длительного времени целенаправленной эффективной работы по демонополизации рынка страховых услуг, что привело к его стагнации и вызвало объективную необходимость поиска радикальных инноваций, направленных на устранение возникших недостатков.

Развитие страхования в нашей стране в полной мере отвечает интересам государства по осуществлению всеобъемлющих реформ. С другой стороны, становление цивилизованного рынка страховой деятельности является гарантией публичных интересов при проведении масштабных преобразований во всех сферах жизни общества.

Исследуемые в настоящей монографии вопросы затрагивают весь комплекс проблем публично-правового регулирования отношений в сфере страхования в Российской Федерации.

Глава 1

Сущность и специфика проявления публичных интересов в сфере страхования

1.1. Теория права о понятии публичного интереса

Исходной посылкой, объясняющей возникновение права, является констатация того факта, что человек, в отличие от животных, в дополнение к биологическим законам научился еще и сам регулировать свое поведение. Социальные регуляторы появились еще в первобытном обществе. Они выполняли две важнейшие функции. Первая состояла в том, что главным образом с помощью ритуалов доказывалось божественное или природное происхождение существующих правил поведения. Вторая заключалась в установлении в обществе стабильных отношений[1].

Социальные регуляторы, действовавшие в первобытном обществе, были представлены обычаями, религией, моралью, этикой. Перечисленные регуляторы содержали социальные нормы – правила поведения, определяющие взаимоотношения в коллективе, в целом между людьми.

По мнению известного правоведа С.С. Алексеева, главная цель социального регулирования – упорядочение всей социальной жизни, прежде всего приобретение ею общественной устойчивости и независимости от случая или произвола[2].

В своем поведении люди используют самые разнообразные социальные нормы[3]. Совокупность социальных норм, выражающая объективную потребность общества в упорядочении его отношений, представляет собой систему нормативного регулирования.

Под социальными же нормами следует понимать признанные обществом и распространенные в нем в качестве образцов правила должного поведения. Социальные нормы выступают средствами регуляции взаимодействия различных субъектов общественной жизни. Социальные регуляторы, поскольку являются таковыми, обладают свойством нормативности, т. е. способностью предписывать определенное поведение людям, попадающим в типичные, предусмотренные общей социальной нормой обстоятельства[4].

Считается, что право как социальный регулятор возникло из обычаев. Отличие правовых норм от обычаев состояло прежде всего в том, что их исполнение контролировали надобщинные органы управления, ставшие затем органами государства. В соответствующих случаях они применяли принуждение, но при этом демонстрировали беспристрастность и стремление закрепить общие интересы, интересы общества в целом.

Достаточно долгое время правовые нормы, равно как и другие социальные нормы, существовали в устной форме, а их знатоками являлись жрецы. С появлением письменности положение стало меняться. Правовые нормы стали фиксироваться на различных материальных носителях, которые часто выставлялись в общественных местах для всеобщего сведения и изучения. Первые дошедшие до нас памятники права, наряду с нормами права, содержали либо религиозные, либо моральные нормы (например, Законы Ману). Характерной особенностью права периода возникновения является его казуистический характер. Право формировалось посредством разрешения отдельных конфликтных или спорных случаев (казусов). Первоначально оно не содержало общих понятий в силу слабого развития самих общественных отношений, а также абстрактного мышления и юридической техники.

Вместе с тем право уже со времени своего возникновения было неразрывно связано со справедливостью, понимаемой, правда, сообразно своему времени. Именно в праве отразился тот факт, что государство было призвано обеспечить общий интерес, прежде всего общие для всех цели.

В целом же происхождение государства и права и их социальная сущность и назначение отражают сложный процесс развития человечества во времени и пространстве.

Можно полностью разделить мнение профессора Е.И. Темнова о том, что «социальная ценность права – это его способность удовлетворять социально справедливые потребности и интересы субъектов правовой жизни и выступать силой, противостоящей произволу»[5].